Формула расчета эффективной процентной ставки

Формула расчета эффективной процентной ставки

Поэтому сравнить условия кредитования двух банков очень сложно (на это банки и рассчитывают). Здесь недостаточно просто сравнить процентные ставки и размеры комиссий, нужно еще учесть много других нюансов, которые влияют на реальную стоимость кредита: например, схему погашения кредита и его срок. Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку.

Меж тем, мало кто из них знает, что это такое. Данный параграф призван заполнить такой досадный пробел в знаниях.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заёмщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту).

Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счёта, за приём в кассу наличных денег и т.п. Или, скажем, если вы берёте автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования.

Эффективная процентная ставка отражает реальную стоимость банковского займа, иными словами, в ней наглядно прослеживаются все скрытые выплаты, связанные с кредитом.

Распространенными побочными выплатами являются так называемые «теневые» комиссии банка: с человека взимаются проценты за открытие счета и последующее его ведение, за рассчетно-кассовые операции по ежемесячному погашению кредита и т.д.

Приведем пример с автокредитом. Ранее потребителю озвучивалась ставка без обязательного страхования по КАСКО и, как только дело доходило непосредственно до страховки, многие покупатели авто в кредит испытывали шок, услышав «новость» о страховке суммой в 25-50 тысяч рублей в год.

Что такое эффективная процентная ставка?

А именно:

• Платежи по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением:

1. сборы за рассмотрение заявки по кредиту;
2. комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
3. по уплате процентов;
4. по погашению суммы основного долга по кредиту.
5. комиссия за открытие и обслуживание счетов заемщика;
6. комиссии за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт;
7. комиссии за выдачу кредита;

• Платежи заемщика в пользу третьих лиц, к примеру, страховых компаний, оценщиков, нотариусов: это могут быть платежи за оценку передаваемого в залог имущества, платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика или предмета залога (автомобиля, недвижимости).

Эффективная процентная ставка по кредиту

Как посчитать, какая программа какого из банков действительно выгоднее? Для этого используется эффективная процентная ставка .

с ее помощью можно более объективно сравнить выгодность того или иного кредита. Существуют различные определения эффективной процентной ставки.

Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом.

Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом.

Под эффективной процентной ставка понимается размер процентной ставки при начислении процентов раз в год, который дает такую же наращенную сумму, как и номинальная процентная ставка со своим периодом начисления. Приведение номинальных ставков банков с учетом периодов начисления к эффективной позволяет сравнивать их между собой.

Заметим, что в народе есть еще одно понятие эффективной процентной ставки, особенно, когда речь идет о кредитах, но это немного другое — здесь просто корректируется наращенная сумма (сумма которую нужно вернуть банку по кредитному договору) включением в нее дополнительных расходов по обслуживанию кредита (страховки, процента за обналичку и т.д.).